Kosten für den Dispo und günstige Alternativen

Ein zu spät eingegangenes Gehalt, eine nicht bedachte Lastschrift – das passiert oft schneller als geplant. Was vielen nicht bewusst ist: Wer sein Konto überzieht, nimmt dadurch einen Kredit auf. Die Abkürzung „Dispo“ steht für Dispositionskredit oder kurz Dispokredit.  Die Überziehung ermöglicht Kontoinhabern eine gewisse Flexibilität. Denn der Dispo muss nicht beantragt werden, sondern ist in den meisten Fällen bereits im Girokonto enthalten. Wie die Kontoüberziehung funktioniert, warum der Dispokredit so teuer ist und welche günstigeren Alternativen es gibt, erfahren Sie in diesem Ratgeber.

Das Wichtigste zum Dispokredit in Kürze

• Der Dispokredit ist eine Kreditlinie, die Ihnen Ihre Bank einräumen kann.

• Vorteilhaft ist, dass Sie Beträge aus dem Dispolimit jederzeit abrufen können.

• Voraussetzung ist, dass regelmäßig Geld auf Ihrem Konto eingeht.

• Die Zinskosten sind bei einem Dispo im Vergleich zu anderen Kreditarten deutlich höher.

• Der Dispo eignet sich eher für kurzfristige Engpässe, langfristig ist ein Ratenkredit günstiger.

So funktioniert der Dispokredit 

Wenn Sie schnell Geld benötigen, kann der Dispositionskredit sofort Abhilfe schaffen. In der Regel ist dieser in Ihrem Girokonto standardmäßig enthalten, sofern regelmäßige Geldeingänge zu verzeichnen sind. Die Bank räumt Ihnen dabei einen gewissen Kreditrahmen ein, in dem Sie Ihr Konto überziehen können. Wie hoch dieser Rahmen ist, hängt davon ab, wie viel Geld regelmäßig auf dem Konto eingeht.

Der Dispokredit kommt bei privaten Konten zum Einsatz.

Sein Gegenstück für geschäftliche Konten ist der Kontokorrentkredit. Bis auf wenige organisatorische Punkte unterscheidet dieser sich in seiner Funktionsweise allerdings nicht vom Dispo.

Sobald Ihr Konto „ins Minus kommt“ nutzen Sie bereits den Dispo. In manchen Fällen ist es sogar möglich, auch das Limit des Dispokredits zu überziehen. Ob eine sogenannte „geduldete Überziehung“ möglich ist, liegt allerdings im individuellen Ermessen Ihrer Bank.

Mit dem Dispokredit können Sie in die Schuldenspirale gelangen

Der Dispokredit kann für kurzzeitige Flexibilität sorgen – zumal der Verwendungszweck nicht festgelegt ist und keine zusätzlichen Sicherheiten von der Bank verlangt werden. Allerdings gilt es zu beachten, dass auch der Dispo zurückgezahlt werden muss. Dies geschieht automatisch, indem der Negativsaldo mit den nächsten Geldeingängen verrechnet wird. Dadurch kann es schnell zu einer Schuldenspirale kommen, wie die folgende Grafik zeigt:

Warum der Dispozins so hoch ist 

Beim Dispokredit sind die Zinsen im Vergleich zu anderen Darlehen sehr hoch. Denn der Dispo ist für Banken ein wichtiges Geschäft und so liegt der Zinssatz nicht selten im zweistelligen Bereich. Folgende Grafik zeigt die durchschnittlichen Zinsen für Dispositionskredite bei deutschen Banken im Vergleich zu den durchschnittlichen Zinskosten eines Ratenkredits, wie Sie ihn mit dem FINANZCHECK.de Kreditvergleich finden:

Dispokredit umschulden und Kosten sparen

Die sogenannte Dispofalle – also die dauerhafte Nutzung des Dispokredits – kann der erste Schritt in eine Verschuldung sein. Behalten Sie deshalb den Kreditrahmen ihres Girokontos im Auge: Wenn Sie Ihren Dispo häufig strapazieren und Geldeingänge nur noch zum Ausgleich desselben verwenden, wird es spätestens Zeit für Gegenmaßnahmen. Sinken nämlich die regelmäßigen Einnahmen, verringert sich auch das Dispolimit. Hier besteht das Risiko, dass die gewährte Kreditlinie jederzeit von der Bank gekürzt oder gekündigt werden kann. 

Rechenbeispiel für Zinskosten bei einem Dispokredit

Durch die hohen Zinssätze steigen folglich auch die Kosten für den Dispokredit. Deutlich wird das am Beispiel der Zinskosten für einen Dispo von 1.000 Euro, der 10 Tage im Monat bzw. 120 Tage im Jahr genutzt wird:

Zusatzgebühren sind beim Dispokredit unrechtmäßig

Durch die Zinsen können bei einem Dispokredit zweifellos hohe Kosten entstehen. Allerdings sind dies auch die einzigen Ausgaben, die anfallen dürfen. Bearbeitungsgebühren, Pauschalen und Zuschläge – all das erklärte der Bundesgerichtshof in einem Urteil vom 25. Oktober 2016 für unrechtmäßig:

„Die Klauseln benachteiligen die Kunden der [Banken] auch in unangemessener Weise, zumal sie gerade bei niedrigen Überziehungsbeträgen und kurzen Laufzeiten zu unverhältnismäßigen Belastungen führen.“

Vereinfacht ausgedrückt bedeutet das: Pauschale Kosten für geduldete Überziehungen sind unwirksam. Die veranschlagten Kosten wären weitaus höher als die rechtmäßigen Zinsen eines Dispokredits. Streng genommen bezieht sich das Urteil zwar auf die geduldete Kontoüberziehung – die daraus gezogenen Schlüsse lassen sich jedoch auch auf den einfachen Dispo übertragen. 

Günstige Alternativen zum Dispokredit